★智慧城市典型案例展示★
打造民宿金融数据应用场景，以公共数据赋能文旅产业高质量发展
陈志浩 王淼 张俊聪
深圳市大鹏新区政务服务和数据管理局
一、建设背景
1.区域产业发展基础：民宿成文旅核心支柱，亟需升级赋能
深圳市大鹏新区是广东省唯一的国家级旅游业改革创新先行区，拥有深圳一半以上海岸线、78%以上森林覆盖率，年空气优良天数达360天，是“世界级滨海生态旅游度假区”核心载体，年接待游客超2000万人次。民宿产业作为新区文旅产业的核心支撑，现有近1200家民宿，数量占深圳市90%以上，年接待游客290万人次，占新区旅游接待能力的65%，不仅是游客住宿的重要选择，更是传承在地文化、激活周边消费的关键纽带，已成为新区经济社会发展的重要支柱产业。
2.产业发展痛点：融资困境凸显，制约高质量升级
随着文旅消费升级，新区民宿亟需通过装修改造、设施更新、规模扩大实现品质提升，但长期面临“融资难、融资贵、授信审批难”的三重困境，成为产业升级的核心瓶颈。一是缺乏有效抵押物，民宿多为租赁经营，装修投入难以形成可抵押资产，传统信贷门槛过高；二是经营数据不透明，现金交易与线上分账并存，财务核算不规范，银行难以核实真实经营状况，风险评估难度大；三是信用体系不健全，行业信用评价缺失，政府掌握的证照、监管、信用等公共数据未有效共享，银行与民宿经营者信息不对称，导致审批效率低、拒贷率高。这一困境不仅制约单个民宿发展，更影响整个民宿产业集群的升级步伐，亟需创新解决方案破解。
3.政策与改革契机：公共数据赋能成破局关键
近年来，国家、省、市相继出台政策推动数据要素市场化配置，《中共中央国务院关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》明确提出“促进公共数据与社会数据融合应用”，广东省要求“探索公共数据在金融、文旅领域创新应用”，深圳市部署“打造公共数据赋能产业发展示范场景”。在此政策导向下，利用公共数据破解民宿融资信息不对称难题，成为落实上级要求、推动智慧城市建设与产业发展深度融合的重要举措。基于此，深圳市大鹏新区政务服务和数据管理局联合相关银行机构、杭州安恒信息技术股份有限公司，启动民宿金融数据应用场景建设，以公共数据赋能金融创新，为文旅产业高质量发展注入活水，具有强烈的现实必要性和政策紧迫性。
二、建设内容
本项目核心目标是构建“政银企联动、数据安全驱动、服务精准高效”的民宿金融数据应用体系，打通公共数据与金融服务的连接通道，具体建设内容涵盖总体架构设计、核心系统平台搭建、多维数据资源整合及典型应用场景落地四大板块，详情如下：
1.总体架构设计
项目采用“三层架构+三方协同”的总体设计，确保系统稳定、数据安全、服务高效。一是数据层，在政府侧，依托新区“智慧旅游平台”，整合超过50亿条旅游相关数据，构建深圳首个高质量旅游数据集，并整合政府公共数据、银行金融数据、民宿经营数据三大数据源(如图1所示)，构建标准化数据资源池；二是技术层，以隐私计算平台为核心，配套数据加密、区块链存证、专线传输等技术组件，搭建“数据不出域、可用不可见”的安全共享体系；三是应用层，落地“民宿贷”信贷产品及线上服务平台，实现从申请、审批到放款的全流程智能化服务。同时，建立“政府统筹协调、银行产品创新、企业技术支撑”的三方协同机制，明确职责分工：政府负责数据归集与政策保障，银行负责信贷产品研发与风险管控，技术企业负责平台搭建与安全保障，形成建设合力。
图1 整合政府公共数据、银行金融数据、民宿经营数据
2.核心系统与平台建设
2.1 数据要素创新安全实验室
为筑牢数据经济“安全堤坝”，打造公共数据安全开发利用大鹏范本，2024年12月19日，深圳市大鹏新区政务服务和数据管理局与杭州安恒信息技术股份有限公司签订《深圳市大鹏新区数据要素创新安全实验室合作框架协议》，成立“数据要素创新安全实验室”。双方在以下领域开展深度合作：一是共同推进新区数据要素创新安全实验室建设，基于隐私计算、区块链等技术方案，探索数据要素开发应用过程中的数据安全保障解决方案，通过项目成果转化的形式推动方案落地实践；二是共同推进数据要素开发应用场景建设，探索和推动数据要素应用场景落地。双方联合为新区公共数据资源的开发利用提供安全环境，共同推动新区数据要素安全开发、流通、应用，助力新区数字经济安全健康发展。
2.2 隐私计算平台
部署于新区大数据中心机房，完成与新区大数据平台的对接，集成联邦学习、安全多方计算（MPC）、隐私求交（PSI）、TEE可信执行环境四大核心技术，支持LR、XGBoost、线性回归等多种算法模型，实现多方数据联合建模与分析，原始数据本地留存不迁移，保障数据隐私安全。平台具备完善的权限管理与操作审计功能，数据访问、计算、输出全流程可追溯、可审计、可追责。（如图2所示）
图2 隐私计算平台功能架构
2.3 打造民宿金融数据应用场景
为有效缓解民宿企业融资难问题，助力民宿产业健康发展，推动实现“大鹏旅游高质量发展奋进年”目标，深圳市大鹏新区政务服务和数据管理局探索旅游金融领域的公共数据开发利用。在具体操作流程上，依托隐私计算平台实现“申请-核验-评级-审批-放款”全流程技术赋能（如图3所示）。
民宿经营者通过银行APP便捷提交贷款申请，并同步上传经营数据。这些数据经由SDK进行加密处理，随后安全传输至前置机，确保数据在传输过程中的安全性与保密性。新区政数局在接收到相关数据后，会将其进一步加密，并传输至隐私计算平台。在隐私计算平台上，这些公共数据将与银行金融数据、民宿经营数据进行深度融合，开展联合建模工作。通过这种数据整合与建模方式，能够更全面、精准地评估民宿企业的经营状况与信用水平。数据开发方则运用先进的匿踪查询技术，对双方数据进行哈希碰撞处理。碰撞产生的结果数据，同样经过加密后传输至隐私计算平台。在隐私计算平台上，依据银行事先协定的规则，开发出科学合理的模型。经过联邦学习模型的运算，最终输出民宿企业的信用评级结果。银行风控系统会及时调用这一评级结果，并结合内部既定的风控规则，自动生成授信额度。同时，该系统还能实现风险动态预警功能，及时发现潜在风险并采取相应措施。
通过打造这一民宿金融数据应用场景，大鹏新区有效满足了民宿企业的融资需求，为民宿产业转型升级提供了有力的资金支持，进一步推动新区旅游产业朝着高端化、特色化、智能化的方向蓬勃发展。
图3 民宿贷场景业务流程
3.多维数据资源整合
采用“政府归集、银行补充、民宿提供”的模式，整合三方面数据，构建“公共数据+社会数据”的民宿信贷数据体系（如图4所示）：
3.1 政府侧公共数据
由深圳市大鹏新区政务服务和数据管理局牵头归集，涵盖基础信息、证照资质、行业监管、信用评价、文旅数据、公共服务等八类，通过大数据平台归集后，经隐私计算平台开放数据使用权。
3.2 银行侧金融数据
相关银行机构整合金融交易数据、信贷风险数据、金融服务数据，与公共数据融合提升评估精准度。
3.3 民宿侧经营数据
民宿经营者通过线上线下结合方式提交经营流水、运营成本、经营规划等数据，经银行与政府联合核查验证，再通过隐私计算平台脱敏处理后纳入数据体系。
图4 民宿信贷数据体系
三、创新亮点
1.技术创新：数据融合驱动融资破局
结合新区产业发展实际和银行信贷评估需求，“民宿贷”数据模型系统整合民宿基础信息、证照资质、经营流水及信用记录等多维数据，创新采用“公共数据+社会数据”融合机制，构建覆盖全面、画像精准的信贷评级体系。自上线以来，已完成多家民宿主体的信用评级并实现贷款投放，累计发放贷款超百万，切实缓解小微企业融资难题，为新区民宿产业提供数字化、便利化的普惠金融服务。
2.保障创新：数据风控筑牢信贷防线
为保障数据流通全链条安全合规，“民宿贷”依托隐私计算平台，核心采用TEE技术（如图5所示），实现“数据不出域，可用不可见”。在安全性上，利用TEE的“安全隔离”特性，构建独立于主操作系统的可信空间，配合“强制销毁”机制，确保原始数据在计算完成后即刻从内存中清除，不泄露至外部环境；在可信性上，通过TEE的“可验证性”功能，实现对数据、算法及计算结果的全流程一致性证明，确保信贷评估过程的真实可信。在风险可控前提下，信贷资源得以精准投向合规经营的小微民宿主体，“民宿贷”的可复制性进一步增强。
图5 TEE技术保障数据安全
3.模式创新：数据赋能提供经济新样板
“民宿贷”被纳入国家数据基础设施的6个标杆应用场景之一，并入选深圳数字化典型应用成果，为数据要素市场化配置提供了可借鉴、可推广的大鹏样板。
四、推广价值
1.社会与经济效益
场景为新区民宿行业高质量发展注入了新的金融活水，目前已为多家民宿企业申贷，贷款金额超百万，成功助力部分民宿经营者解决融资难题，为提高新区旅游服务质量奠定了良好基础。
2.行业推广价值
模式可延伸至餐饮、零售、文创等中小微企业聚集的行业。这些行业与民宿产业相似，普遍存在缺乏抵押物、经营数据不透明的融资痛点，通过复制“公共数据+金融”的赋能路径，整合行业相关公共数据，可破解中小微企业融资信息不对称难题，推动普惠金融发展，助力实体经济提质增效。
3.标准化实施路径
通过“需求定位-机制搭建-技术支撑-场景落地-试点推广”的标准化实施路径，可以为其他单位提供清晰指引：一是精准定位需求，聚焦产业核心痛点，对接政府、银行、企业三方诉求；二是搭建协同机制，建立跨部门、跨主体的协同联动体系，明确职责分工；三是筑牢技术支撑，以隐私计算等技术保障数据安全，实现“可用不可见”；四是落地典型场景，从细分领域切入打造标杆案例；五是试点先行推广，先验证模式可行性再逐步扩大覆盖范围，降低实施风险。这一路径有效解决了公共数据开放共享、数据安全保障、政企协同联动等关键问题，为全国其他地区开展公共数据赋能产业发展工作提供了可直接借鉴的实操经验，对推动数据要素市场化配置、落实普惠金融政策具有重要意义。
END
编辑：于菲菲
初审：李 萍
审核：李 洁
